人民網(wǎng)北京3月25日電（張文婷）我國人口老齡化的速度正在不斷加快，不僅加重了家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了諸多壓力。養(yǎng)老不再是家事，更是國事。如何應(yīng)對老齡化，完善養(yǎng)老保障體系，成了眼下最迫切的問題。
終身領(lǐng)取的養(yǎng)老產(chǎn)品應(yīng)成為第三支柱的主流
近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪在2018中國發(fā)展高峰論壇上表示，從我國國情和國際上養(yǎng)老保障體系建設(shè)的經(jīng)驗看，養(yǎng)老保險制度的第三支柱要把安全性放在首位，其中，終身領(lǐng)取的養(yǎng)老產(chǎn)品應(yīng)該成為第三支柱的主流。
眾所周知，當(dāng)前我國養(yǎng)老保險制度呈“三支柱”體系。其中“第一支柱”是指國家層面承擔(dān)的基本養(yǎng)老保險制度已逐步發(fā)展成熟；“第二支柱”是由企業(yè)承擔(dān)的企業(yè)年金和職業(yè)年金，“第三支柱”則是有個人投資的儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，目前，后兩者占的比例還很小，發(fā)展相對滯后。
根據(jù)世界銀行和國際貨幣基金組織的測算，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，可以維持退休前的生活水平。低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。
據(jù)黃洪介紹，就我國而言，第一支柱的基本養(yǎng)老金平均替代率為40%到50%。第二支柱的企業(yè)年金參與職工僅有2300多萬人，難以覆蓋到中小企業(yè)職工以及靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新興就業(yè)人員。第二支柱的替代率在一個較長的時期難有較大的改善，在這種情況下，僅靠第一第二支柱，無法較好保障群眾老年生活，需要把第三支柱建成為保障群眾養(yǎng)老的儲備資金。
“商業(yè)養(yǎng)老保險具有終身領(lǐng)取，保證收益，長期鎖定，精算平衡等優(yōu)勢，相比較于其他金融產(chǎn)品，能夠有效的進(jìn)行生命周期管理，為參保人抵御風(fēng)險，有利于穩(wěn)定參保人對未來預(yù)期和退休后的生活水平，應(yīng)在第三支柱中發(fā)揮舉足輕重的作用。”黃洪說。
值得注意的是，近年來我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展速度較快，但發(fā)展水平較為滯后，深度、密度、資產(chǎn)總量嚴(yán)重不足，不能解決第一支柱基本養(yǎng)老的保障程度低、效率低的問題。
對此，黃洪表示，現(xiàn)階段我國應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展個稅遞延型的商業(yè)養(yǎng)老保險，這個政策將很快推出。“此類險種保險期限長、政策性強(qiáng)且價格相對合理，可讓人民群眾通過商業(yè)保險積累起更加充足的養(yǎng)老金，使老年生活更從容。”他說。
商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展助力養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級
與此同時，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展還可以促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的升級。中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，商業(yè)養(yǎng)老保險資金的長期性、穩(wěn)定性非常重要，有利于促進(jìn)開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老用品等養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展
此外，老年人服務(wù)離不開醫(yī)療護(hù)理。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢等都需要長期資金的投入，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展也有利于拓展醫(yī)療護(hù)理這一領(lǐng)域。
的確如此，隨著人們養(yǎng)老意識的不斷增強(qiáng)，對于商業(yè)養(yǎng)老的需求也不僅僅只限于買保險這一方面。泰康保險集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官陳東升在論壇上也表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要把老年生命鏈條做整合，從養(yǎng)老社區(qū)到康復(fù)醫(yī)院，再到終極關(guān)懷，建立高品質(zhì)的養(yǎng)老閉環(huán)體系，讓老年生活更有尊嚴(yán)。
