非銀行支付不能“無照駕駛”
近年來，我國非銀行支付市場發(fā)展迅速。中國人民銀行2010年發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，明確對支付機構(gòu)開展支付業(yè)務實施準入管理。無證經(jīng)營支付業(yè)務危害較大，應加強管理，強化自律，杜絕“無照駕駛”等現(xiàn)象。
應該說，這些年來支付機構(gòu)對推動支付服務創(chuàng)新、改進和提升支付服務水平發(fā)揮了積極作用，但在業(yè)務快速發(fā)展中也暴露出一些問題，違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風險事件時有發(fā)生，部分機構(gòu)未經(jīng)許可違規(guī)從事支付業(yè)務，擾亂了金融秩序，客戶合法權(quán)益缺乏有效保障。這其中，未經(jīng)許可從事支付業(yè)務又有三種情況：一是無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務；二是無證經(jīng)營網(wǎng)絡支付業(yè)務；三是無證經(jīng)營多用途預付卡發(fā)行與受理。
無證機構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，可能產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風險。現(xiàn)實中已發(fā)生多例無證機構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預付資金等風險事件。無證機構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設施、終端機具、客戶信息管理等方面也缺乏保障措施，極易造成客戶信息泄露等風險。此外，無證機構(gòu)為了搶占業(yè)務往往“無底線”競爭，擾亂了正常市場秩序。
2016年以來，央行會同13個部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》，專門組織開展風險專項整治，取得明顯成效。同時，央行對已經(jīng)取得支付業(yè)務許可證的支付機構(gòu)也加強了管理。除通過分類評級加大機構(gòu)市場退出壓力外，還通過支付業(yè)務許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過推動機構(gòu)合并、調(diào)減業(yè)務范圍、注銷許可證等方式，增加市場退出渠道。目前，全國支付業(yè)務許可證已由271張下降為247張。
與此同時，司法機關(guān)也加大了對無證從事支付業(yè)務的打擊力度。不久前，最高人民檢察院印發(fā)《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問題座談會紀要》強調(diào)，非銀行機構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務，應當經(jīng)中國人民銀行批準取得支付業(yè)務許可證，成為支付機構(gòu)；未取得支付業(yè)務許可從事該業(yè)務的行為，情節(jié)嚴重的，以非法經(jīng)營罪追究刑事責任。
在這種情況下，不少準備從事支付業(yè)務的企業(yè)，通過投資并購來間接獲取進入市場的資格。近年來，支付市場發(fā)生的投資并購事件大大增多。參與投資并購的企業(yè)涉及地產(chǎn)、電器、電商等諸多領域，他們以“曲線救國”的方式進入支付市場，從事非銀行支付業(yè)務。如2014年12月，萬達集團與快錢公司簽署戰(zhàn)略投資協(xié)議，萬達獲得快錢控股權(quán)。而最近備受關(guān)注的美團點評，據(jù)報道稱，也于2016年9月完成對支付機構(gòu)北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司的全資并購。
未來，隨著備付金集中存管、“網(wǎng)聯(lián)”平臺上線，我國非銀行支付行業(yè)格局將在改革創(chuàng)新中加快調(diào)整，支付行業(yè)發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)復雜性與不確定性等特點。監(jiān)管部門應進一步樹立“監(jiān)管”權(quán)威，加強對支付行業(yè)的“嚴監(jiān)管”和“強服務”；非銀行支付從業(yè)各方應進一步增強合規(guī)意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業(yè)更加規(guī)范、健康、平穩(wěn)發(fā)展。
